金融科技如何创新赋能传统行业“弯道超车”？

摘要:科技赋能传统金融的背景下,遍地都是赋能者,鱼目混珠,哪些是滥竽充数的南郭先生,哪些是真正有实力的赋能者?我们该如何区分?

2015年,国内外企业开启探索金融科技大幕,强调以大数据、云计算、AI等前沿信息技术辅助、支持和改进合规金融业务,助力行业实现“三升两降”(提升效率、体验、规模,降低成本和风险)。

信息技术带来的一连串革新,引得不少传统领域竞相折腰,纷纷加入了数字化改造的行列,前有大河财富上线的大河智投,后有携程、去哪儿网、沪江网校上线的消费分期产品。

在这场挖金(金融科技)热中,金融科技服务商,或者称之为赋能者,发挥着重要作用。

这里面,有真正的巨头,有独立第三方,有把科技赋能当防晒霜的传统金融机构,还有拿科技赋能做挡箭牌的新金融创业者。遍地都是赋能者,鱼目混珠,那么哪些是滥竽充数的南郭先生,哪些又是真正有实力的赋能者?

一看流量能力,赋能者搭建金融科技开放平台,打造生态圈。任何一个机构,无论是资金方还是资产方,加入这个生态圈,就获得了一种跨界连接能力。以这种跨界连接能力为桥梁,嫁接多方资金、多元资产和各类解决方案,便是开放平台对被赋能者最大的吸引力。

对资金丰裕的持牌金融机构而言,开放平台的第一个吸引力在于金融流量,金融流量可以直接带来业务规模,是转型成果的直接体现。此外,以流量为纽带,后续科技合作才能有深化的空间。市面上主要的金融科技平台,背后都有流量能力支撑,如第三方金融科技服务商-大智金科,在帮金融机构解决获客问题上,拥有多重获客流量工具,可快速对接各种交易场景和自营流量产品准确触达海量用户。

二、看风控能力,流量事关规模,风控事关“生死”。

早期的开放平台,为博取资金方信任,对风险兜底,现阶段,则普遍由资金方独立承担风险。此时,持牌机构不仅要看流量,更要看赋能者的风控实力。

若控不住风险,交易金额越大,亏损可能性会更大,得不偿失。

金融风控实力,具体又可分解为账户安全、交易反欺诈、营销反欺诈、骗贷防范、信用风险评估等多个层面。要识别2B赋能者的风控能力,机构自身宣传仅供参考,还需要一些外围观察指标。

首先是历史不良率数据。不良率是机构风控实力的综合反映,但不良率的口径太多,且不同底层资产对风控能力要求不同,以不良率来衡量风控能力,需要擦亮眼睛,很多时候,直接比较绝对值的高低都有失偏颇。

就大智金科来看,大智金科服务的民生银行、浦发银行等,公布或公开认可的不良率水平较低,其中,民生银行客户群体多为小微其企业,是传统认为不良更高的群体,其仍能保持较低的不良率,单看这些外围指标,大智金科的风控实力在行业内不容小觑。

其次是自有场景和自有数据,大数据风控以场景和数据为基础,场景本身就是风控的一部分,而自有场景产生的自有数据也代表着差异化的风控能力。

而说到场景和数据,大智金科有自己的优势。大智金科团队核心成员皆来自招商银行、平安银行、民生银行等各大银行和金融机构,在各自所在金融领域拥有数十年的工作和管理经验。因此,在理解业务场景和数据方面,拥有更加全面的考量,能够深度理解一个业务的具体场景,从而输出标准化的产品。

三看智能营销能力,在帮客户提供系统解决方案过程中,如果企业自身缺乏完整的用户画像和标签建设能力,一般很难准确透视、评估和发掘出用户数据价值,无法形成精准的用户洞察,此时就需要借助第三方供应商的多元化智能营销工具,提升精准营销的效果。

就像大智金科旗下开发的大智数营系统,一键可定制灵活的用户营销工具,根据不同用户属性、用户生命周期可结合多种触达方式的营销体系,一键接入庞大的媒体投放体系,涵盖SEM、信息流、应用商店、贷超等主流多媒体平台,呈现出可视化的数据,并实时准确反馈。

不过,随着自身获取流量,控制风险能力、智能营销能力的此消彼长,对于赋能者来说,未来也自然逃不过优胜劣汰的洗礼,因此,对每个金融科技供应商来说,继续变强,努力提高自身能力,才能适应行业改变。