整装再出发|中小银行走好智能升级之路 大数据风控战略价值不可替代

项城网
2024-03-28 20:14
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近年来,以大数据、云计算和人工智能等为代表的金融科技,正在改变和重塑着传统商业银行的业务流程、经营模式和风险理念,推动着商业银行向着数字化、智能化的BANK4.0演进。大数据作为云计算和人工智能的重要

近年来,以大数据、云计算和人工智能等为代表的金融科技,正在改变和重塑着传统商业银行的业务流程、经营模式和风险理念,推动着商业银行向着数字化、智能化的BANK4.0演进。大数据作为云计算和人工智能的重要技术基础,经过多年发展,已经取得引人瞩目的成就,特别是在金融行业的风控应用中,取得明显成效。当然,近期随着一些大数据公司被查而引发了行业风波,客户隐私保护等敏感性问题再次受到公众热议。随着整肃的深入,行业风波已经波及助贷业务,并向信用卡共债风险蔓延,部分中小银行也暂停了大数据合作业务(风控相关),一时间风声鹤唳,草木皆兵,风险有进一步放大的趋势。

我们先要明确几个概念,大数据、大数据风控技术和大数据企业。大数据与人工智能、云计算等被称之为“ABCD”,成为金融科技的重要代表;大数据风控技术是大数据在金融风控领域中的运用,可视为一种技术能力(也有专家提出了“大数据风控企业”的概念,但笔者更多将大数据风控视为一种技术能力);而大数据企业则主要指提供数据买卖和提供流量服务为主要业务的企业。目前国内的很多大数据企业也利用自身的数据优势,兼做大数据风控,因而本次行业风波虽然源于大数据企业,但很快涉及到大数据风控方面,并迅速波及助贷等业务。

笔者认为,大数据行业的整肃,是监管部门从数据源头入手,深化互联网金融风险专项整治工作,净化环境生态,维护金融秩序,推动数据行业合规稳健发展。数据及隐私保护等问题,不仅是技术问题,也是一个社会问题,需要监管部门、大数据企业及社会公众等多方面共同努力。我们既不能因噎废食,止步不前,也不能视若不见,覆车继轨,而是要从完善制度建设、加强内控合规、净化行业生态等方面着手,推动大数据行业回归风控初心,依托大数据风控技术,更好的促进金融服务降本增效、提质避险,真正发挥技术助力普惠金融发展的价值。

一、从传统风控到大数据风控—忽如一夜春风来

众所周知,金融的核心是风险控制。如果说风控是金融的心脏,那么数据就是风控的血液,特别是对于经营风险的银行业来讲,风控能力一直被视为商业银行的核心竞争力。

传统上,商业银行的风控体系,主要依赖央行征信、客户经理的线下尽调和抵质押品的管理等,以尽可能全面的获取客户信息,减少信息不对称,控制信贷风险,但是由于人行征信覆盖群体相对有限、网点机构布局不够全面、线下尽调成本较高、内部审批流程较长及抵质押品管理困难等因素,部分中小微企业及缺乏央行征信记录的个人客户,难以及时、有效、充分的获取金融服务,以至于中小微企业和个人客户的“融资难、融资贵”问题,在我国乃至世界范围内长期存在,迟迟难以从根本上解决。

而随着大数据、人工智能等技术的不断成熟,将大数据技术应用于金融业特别是银行业的风控领域,形成大数据风控技术,对于商业银行信贷管理和中小微客户融资来说,可谓“忽如一夜春风来”,中小微客户的“融资难、融资贵”问题得以缓解。

大数据风控不同于传统的风控模式,大数据风控是通过对数据的整合、加工、清洗、转换等,形成数据量化的风控模型并不断优化,形成数字决策的金融大脑,应用于商业银行的精准营销及反欺诈等领域,大数据风控对于防范欺诈风险(黑产)和信用风险(老赖,信用评估等)发挥非常重要的作用,目前网商银行的310模式、新网银行的陌生人模式等,均是大数据风控应用于银行信贷领域的经典案例。

风控从“面对面”到“键对键”的变化,不仅是信贷业务流程的线上化和自动化,更是大数据技术对传统商业银行风控理念和信贷模式的颠覆。过去的授信,讲究的是“百闻不如一见”,听其言而信其行,大数据风控则是“未见其人,已懂其心”,听其言而观其行。大数据风控相信的是客户的客观行为,而非主观人品。海量数据处理全流程线上化、自动化,覆盖贷前、贷中及贷后全生命周期,尽可能减少人工干预,能够最大程度的减少信用风险和操作风险。

在当前供给侧结构性改革深入推进、金融严监管“新常态”及利率市场化改革不断深化的新形势下,商业银行传统的金融市场和公司银行等业务面临盈利收窄、不良高企等问题,业务模式难以持续,发展零售业务、提升零售占比成为各行的重要方向,而零售业务中,消费信贷又被寄予厚望,以小额、高频和分散为特征的消费信贷,非常契合大数据风控模式。从整个商业银行转型的角度来看,大数据风控也在由点及面的推动着商业银行向着数字化、智能化的BANK4.0转型。

二、行业风暴波及助贷—一石激起千层浪

大数据风控对于商业银行发展消费信贷、普惠金融甚至推进数字化、智能化转型功不可没,同时大数据所蕴含的巨大价值,已经被商业银行之外的更多商业机构所发掘,大数据企业如雨后春笋般成立,但一些大数据企业为了商业利益枉顾监管红线,客户数据泄露等问题触发公众敏感神经,引发社会强烈关注。

由于目前我国很多大数据企业,利用自身数据优势,兼做大数据风控业务,尽管当前的行业风波主要由数据采集不合规、客户数据隐私保护不力等引发,但由于大数据公司的风控模型建立在此类客户数据基础之上,因而数据源头的不合规又进一步影响了整个大数据风控方面的业务走势。

而大数据公司作为数据和流量服务提供商,依托自身的数据、流量优势以及所形成的大数据风控能力,成为助贷行业中的重要一极。助贷业务又是当前中小银行发力互联网消费信贷的重要方向,大数据公司所积累的大数据风控技术和能力,是当前中小银行所难以企及的,因而与大数据公司合作,借助大数据公司的风控技术和能力开展助贷业务,成为中小银行的必然选择。

近几年中小银行纷纷向零售转型,发力消费信贷业务,消费信贷规模急剧攀升,大数据风控的作用日益凸显,但中小银行的大数据风控能力尚未建立,随着大数据公司被查,大数据风控技术合作受到波及,中小银行的助贷业务“急刹车”,市场人心惶惶,又进一步影响了整个助贷行业的走势,可谓是一石激起千层浪。

由于目前中小银行尚未构建起独立、自主的大数据风控能力,本次行业风波对中小银行的互联网消费信贷业务有较大的冲击,但也促使中小银行尽快提升自身大数据风控能力,减少外部依赖。

三、去伪存真与合规为本—守得云开见月明

大数据行业整肃所暴露出的种种问题,给我们敲响警钟,数据及隐私保护的问题亟需“猛药治沉珂”,但治理之前也要厘清概念和边界。广义的大数据风控产业是由一个极为庞大和复杂的体系组成,其中很多概念容易被混淆和滥用,这也为真正意义上的大数据企业带来诸多困扰。

大数据风控更多的是一种技术能力,是大数据技术在金融风控领域中的实践,重在对数据的整合、挖掘、分析和运用,提供数据分析、人工智能、机器学习、大数据平台能力等能力,为商业银行等提供风控服务。


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